Lo que le conviene saber antes de comprar una casa

1. Antes de comenzar a buscar una casa, determine su elegibilidad para obtener un préstamo. Los bancos, las uniones de crédito, las empresas de crédito hipotecario y los agentes de hipotecas ofrecen préstamos para la compra de casas. Estas instituciones de crédito reciben la solicitud para un préstamo, procesan la documentación y supervisan la tramitación del préstamo hasta llegar a la etapa del financiamiento.
   
2. Si su crédito es marginal o deficiente, consulte a su empresa de crédito. Es posible que usted sea elegible para recibir un préstamo, tomando en consideración el tiempo transcurrido y la(s) causa(s) por las cuales su crédito es deficiente. Una empresa de préstamos hipotecarios podrá aconsejarle sobre la posibilidad de que la historia de su crédito le impida calificar para obtener un préstamo para la compra de una casa.
   
3. Necesitará hacer un pago inicial. Los requisitos para el pago inicial varían, según el tipo de préstamo. Existen numerosos programas de ayuda para el pago inicial. Estos programas posiblemente le prestarán o le darán los fondos necesarios para el pago inicial. Consulte con una institución de crédito acerca de los programas que operan en su área.
   
4. Necesitará fondos para los costos del cierre de la transacción. Los costos de cierre son cargos hechos por servicios relacionados con el financiamiento de la transacción para la compra de bienes raíces. Estos cargos incluyen, pero no se limitan a, los siguientes:
   
• Cargos de retención (escrow) cobrados por la empresa que procesa la transacción
• Cargos por la emisión de la póliza del título de la propiedad cobrados por la empresa de seguro que expide la póliza del título
• Cargos del seguro hipotecario
• Seguro contra incendio y seguro para propietarios de casa
• Cargos que el Registrador del Condado cobra por el registro de la escritura pública de su propiedad
• Cargos cobrados por la empresa de crédito por la tramitación del préstamo (origination fees)

Consulte a su institución de crédito para obtener un estimado real de estos costos, y también para obtener información acerca de los programas que pueden ayudarle a financiar los costos de cierre de la transacción.

5. Algunos préstamos tienen "puntos" y otros no. Un punto es un cargo cobrado por la empresa de crédito por la tramitación del préstamo y equivale al 1% del monto total del préstamo. Este cargo, junto con la tasa de interés, constituyen el rendimiento (yield) que su préstamo ofrecerá a la empresa de crédito. Algunas empresas de crédito cobran un interés más alto como compensación por no cobrar puntos. Es importante investigar y comparar los cargos cobrados por varias empresas de crédito para asegurarse de que su préstamo se financie con un rendimiento competitivo.
   
6. ¿Le convendrá escoger una hipoteca con tasa de interés fija o ajustable? La respuesta a esta pregunta depende de si la tasa del interés hipotecario está a un nivel alto o bajo en el momento de financiar la compra, y depende también del tiempo que usted piensa vivir en la casa. Cuando las tasas de interés son altas, un préstamo con intereses ajustables puede ser atractivo debido a posibles reducciones futuras en la tasa de intereses que podrían reducir sus pagos mensuales. Además, las instituciones de crédito posiblemente ofrecerán una tasa de interés más baja que la del mercado durante los primeros años de una hipoteca con intereses ajustables, para que el préstamo sea más atractivo para usted. Si las tasas de interés son bajas en el momento de financiar la compra, le podría convenir obtener un préstamo con una tasa de interés fija para protegerse contra la posibilidad de un aumento futuro en los intereses.
   
7. Tome en consideración las dos categorías principales de préstamos.
   " Préstamos convencionales. Es posible obtener préstamos hipotecarios convencionales hasta por un máximo del 97% de la relación entre el préstamo y la valuación de la propiedad. Las tasas de interés pueden ser fijas o ajustables durante el término del préstamo. Para préstamos con una relación alta entre el préstamo y la valuación de la propiedad puede ser necesario obtener un seguro hipotecario.
   " Préstamos del gobierno. Esta categoría incluye préstamos con tasas de interés fijas o ajustables de la Administración del Gobierno Federal para la Vivienda (Federal Housing Administration -FHA) y préstamos con tasas de interés fijas de la Administración para Veteranos de Guerra (Veterans Administration -VA). Los préstamos de tipo FHA pueden obtenerse hasta por un máximo del 97.65% de la relación entre el préstamo y la valuación de la propiedad. Los veteranos de guerra de los Estados Unidos pueden obtener financiamiento de hasta el 100% de esa relación mediante préstamos de tipo VA.
   
8. Si tiene ingresos bajos o moderados, hay programas especiales diseñados para ayudarle a comprar su casa. Estos préstamos pueden obtenerse a través de empresas de crédito privadas, y también a través de agencias de vivienda locales y estatales, como CalHFA (California Housing Finance Agency). La mayoría de las instituciones especializadas en préstamos para la compra de bienes raíces conocen estos tipos de programas hipotecarios.
   
9. ¿Por qué tendría que pagar seguro de hipoteca? El seguro hipotecario protege a la empresa de crédito contra una pérdida potencial si usted dejara de hacer los pagos de su hipoteca. Por lo general, no es necesario obtener un seguro hipotecario para préstamos convencionales con un porcentaje menor del 80% entre el préstamo y la valuación de la propiedad. Para préstamos hipotecarios de tipo FHA, el seguro hipotecario es siempre un requisito. A este seguro se le llama Prima de Seguro Hipotecario (Mortgage Insurance Premium -MIP) y se cobra sin que importe cuál sea la relación entre el préstamo y la valuación de la propiedad.
   
10. Muchas organizaciones ofrecen servicios de asesoría para compradores potenciales de viviendas. Estas organizaciones ofrecen clases que explican los pasos necesarios para comprar una casa. Las clases cubren la selección de la propiedad, los servicios de bienes raíces, las empresas de crédito, los programas de préstamo existentes, las responsabilidades de los propietarios, el ahorro para el pago inicial y otros temas importantes. Muchos de los programas para personas que compran una casa por primera vez exigen que esas personas asistan a este tipo de clases para establecer su elegibilidad para participar en los programas seleccionados.